​人寿保险到底是不是骗人的？

人寿保险到底是不是骗人的？

关于“保险是骗人的”说法由来已久，我过往写的很多科普文章里面，对一些保险知识做过介绍，但总有一些评论言之凿凿的说：“保险就是骗人的，谁买谁上当”。接触这个行业这么多年，深知国内自从有保险以来，一直伴随着各种非议与争论，从未停止过，尤其是在人寿保险领域，总是存在着看上去好像有点用，但是又搞不清楚，买了又容易后悔的复杂感情，而且正因为大家都不懂，每个人看到的都是它某一方面的特点，很难窥一斑而见全豹。

头条上曾有人说“保险是否是一个骗局？”我看到有很多人加入了评论，众说纷纭，有说保险有用的，也有说保险骗人的，当然也有说保险公司、保险业务员骗人的。这个话题颇能引起大家共鸣，所以我想就这个话题写点东西，客观地做一下分析，希望引起大家的深度思考，当然我分析我的，大家该怎么喷还怎么喷。

我觉得说保险骗人无非集中在这四方面的争议：保险像传销，买易赔难，交的钱根本就拿不回来，再有就是买了保险以后没人管了，围绕着这四个方面我们来展开今天的话题。

金字塔式的营销架构

1、保险像传销，欺骗亲朋好友。

传销的正解应该叫作“直销”，是上个世纪90年代的一种泊来销售模式，与传统销售完全不同，无店铺，不做广告，利用口口相传的方式销售产品，而在利润分配方面则采用金字塔式的人员架构，不断拉人头进来，层层分配利润，但这种模式后来变了质，开始销售假货，甚至交了钱压根儿就没有货，乃至发展成亲戚骗亲戚、朋友骗朋友的违法活动，遭到了政府的取缔，为规范行业发展，国家推出了《直销法》，各直销企业必须遵照法律规范来发展，请注意，国家取缔的是“非法传销”而不是直销，更不是金字塔模式的营销架构，合法经营是受法律保护的，每家保险公司都有一个销售团队办法，称之为基本法，所有销售人员都要取得银保监备案的执业资格证，在基本法的框架下开展业务，基本法同样受到《保险法》的约束，这就意味着这种营销架构是法律认可的，这和非法传销有本质的区别，销售人员向任何人推销产品，只要是没有故意销售误导和诈骗行为，都是受法律保护的，同样，如果他有上述行为，会受到法律和行业的惩戒，个别人的违规行为应该受到唾弃，但不能抹杀和否定整个行业。试想，如果保险是骗人的，是违法的，国家怎么会允许有200多个保险公司和众多的中介公司？又为什么会设立《保险法》来规范这个行业呢？

2、买易赔难。

我们来看了一下2022年的保险公司理赔年报

2022年人寿保险理赔年报

上图可以看出95%以上的理赔案件都得到了赔付，去年一年整个保险业的赔款高达1.5万亿，如果说赔付很难的话，这些钱都去了哪里？社会经常爆出保险公司拒赔的新闻，但是客观来讲，这种事情肯定有，但是绝不是主流，拒赔的原因有很多，比如除外责任，带病投保，买的险种不包含该项风险等等，如果消费者觉得保险公司拒赔不合理，可以通过投诉、仲裁或者诉讼来讨回公平，保险的本质是一纸合约，合同有纠纷本就是很正常的，如果保险公司故意找理由拒绝，消费者完全可以通过各种渠道维权，况且《保险法》中也明确载明倾向有利于消费者解释的条款，我们不能采取幸存者偏差的思维来思考问题，只盯着那些不赔的，而忽视了绝大多数获得赔付的案例，这些案例处于保护当事人的隐私是不可能向社会公开的，大家便无从知晓。因此，我认为拿少部分不赔的案例来说保险公司理赔难并没有代表性，我们应该多了解购买的保险有哪些作用，在什么情况下可能会用到，并且每个年度要检视保单有哪些缺失，避免出现因保障不全无法获得理赔的情况。

3、交的钱拿不回来，一退保就损失。

关于这个问题，我想跟大家科普一下，其实寿险中分为储蓄型险种和消费型险种，消费型险种一般指的是一年期的产品，这种产品一般出险就赔付，不出险也不返还保费，所以是拿不回来的。重点说说储蓄型险种，储蓄型险种指的是有现金价值的产品，这个现金价值指保单在对应年度可以当作现金使用的数额，有两个用途，一是可以做退保金，另外一个可以作为贷款使用，现金价值正常情况下是逐年提高的，且会在保单中载明，在投保前就可以试算现金价值情况，长期险保单是有价证券，并非大家理解的拿不回来。

4、买了保险没人管。

众所周知，寿险营销是一个竞争激烈又充满挑战的工作，淘汰率极高，当前保险业务员既承担着开发客户又承担着服务客户的工作，同时还要接受保险公司的各种考核，所以能一直坚持下来的人并不多，当代理人离职了怎么办？是不是我的保单就没人管了？其实不是，首先合同的双方当事人是投保人和保险公司，是保险公司在帮客户承担风险，并不是代理人，这一点要明确，虽然说在整个销售和服务过程中保险代理人扮演了极为重要的角色，但记住他只是中介，有事索赔仍然要找保险公司，另外每家保险公司都有一个部门叫做保费部或者收展部，这个部门的职能就是提醒客户缴费和各种售后服务问题，如果代理人离职了，将指派其他工作人来接替前代理人继续为客户提供服务，客户可以直接拨打保险公司客服电话找到保单的服务人员，要求提供服务，因此保单并非没人管。

综上所述，保险是一项存在了600多年的行业，人寿保险是一种科学的财务安排，是一项家庭转移风险的有效手段，行业并不骗人，骗人的是一部分无良的销售人员和保险公司，而这些人和公司将在激烈的竞争中被逐渐淘汰，消费者要擦亮眼睛，寻找诚信度高、专业度高的诚信代理人，遇到不公平现象应该拿起法律武器来捍卫权益，但绝不能因此否定了一个行业，您说呢？

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